新婚理财 从零开始

积累起家基础

　　阿凡提“鸡生蛋、蛋生鸡”的故事大家都知道，要想改善家庭财务状况，让财富增殖，最为关键的就是要获得一开始的那只蛋。即使是婚后家庭财务状况真的抓襟见肘，然而只要小夫妻俩有收入，存下理财或者白手起家的那只“蛋”，也并非难事。

　　首先两人生活的成本可以说是1+1<2，要远远小于两个人单独生活成本的相加，房贷可以共担、汽车可以共用、上网可以分享，甚至可以说除了牙刷，没有不可以share的东西。这种你中有我、我中有你的生活，难道不就是婚前所期待的理想状态么?“共享”不仅使幸福倍增，而且最起码还可以节约占收入20%左右的生活开支。

　　其次，婚后的恋爱支出可以大幅降低，外出吃饭可以挑有特色的小馆而不去凑热门餐厅的热闹，打包回家也不会让对方觉得小气;看电影大可以挑半价场，爆米花和可乐不利于健康和身材当然可以cancel掉;送礼物也不需要那么频繁，除了然生日、结婚纪念日、情人节……这样，开支再削减10%不成问题。

　　再者，哪怕是再败家的月光女神，一旦结婚花钱的姿势都会收敛一点，不管她当不当家，管不管钱，她都有让一个家井井有条的意识和责任。同样，也会让家庭财务状况井井有条，她往往会拿出淘便宜货的劲头来对付日常生活柴米油盐。女人一旦开始货比三家，家庭开支的最起码可以再减少10%。

　　三者相加，最起码可以让收入的40%有了新的用武之地而不是消费掉。也许有的小夫妻认为，40%的储蓄率太高，不想委曲自己过苦日子，那么可以根据自己的情况来设定一个合理的比例，在保证原有生活品质的基础上，最大限度地存钱积累。

　　如何积累

　　1 / 强制储蓄。每个月薪水一到账，马上按比例储蓄不再动用。

　　2 / 记账。用记账小软件记录每一笔消费，了解家庭开支的结构，每个月底进行核对，看看有哪些是不必要的支出，哪些支出可以再合理一点，下月改进。

　　3 / 停掉多余信用卡。如果有多张信用卡，只保留一张以备不时之需。信用卡不仅容易让你消费无度，而且万一还款不及时会造成较大损失。

　　4 / 购物前列好清单。出门购物前列张清单，看看家里库存究竟缺什么，并只带正好的钱，这样结账方便、省时，也防止冲动消费。

　　5 / 网络购物。在网店购物或者参与网络团购，或者网络代购，要比在专卖店或百货商场更加便宜。

　　6 / 付现金。用现金更容易令人有“花钱”的感觉，可以压仰消费欲望，如果现金不够，正好给你一不花钱、少花钱的理由。

　　7 / 提高危机感。想象一下未来需要大笔投入的地方，比如说生育、医疗、教育方面的大宗开支，你花钱的手不会伸得那么快。

　　定投快速增殖

　　对于金钱来说，最大的作用就是消费，因此省钱只是第一步，能够让钱生钱，才能够有更多的钱去消费。如何让钱生钱?为了不让你积累的财富被通货膨胀“吃”掉，就要不断地进行投资理财。虽然目前市场上的理财产品有许多，但是最适合上班族的还只是基金定投。

　　谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间(如每月10日)以固定的金额(如1000元)投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。

　　至于基金品种的选择，一般而言偏股型基金的风险较大，而平衡型和偏债型基金的风险较低，但是考虑到小夫妻本来抗风险能力就较强，需要在短时间内迅速积累，同时基金定投可以平摊震荡市场风险，因此可以选择风险相对较高的偏股型的品种，以获取更高的收益。

　　个人理财七大原则

　　量入为出——用来投资的资金是在留足了小夫妻相当于3~6个月生活费的家庭备用金后的节余，不会影响到生活质量，而且考虑到基金定投是以时间换上涨空间，这笔投资最好是几年之内都不会动用。

　　注重安全——通常而言基金定投并不只是定投某一只基金，而是3个以上的基金打包方案，因而已经分散了一定的风险，不过小夫妻在选择时，仍然应充分了解基金的性质、风险程度，评估它的风险程度。

　　变现原则——天有不测风云，股市的变化会反映到基金上，但是一般而言，定投基金的净值涨跌不会像股市那么大起大落，因此当股市大幅波动时，就要考虑赎回变现以防范风险。

　　因人制宜——如果小夫妻们属于厌恶风险的类型，那么基金定投可以选择偏债型基金，即可以享受股市上涨的好处，相对于偏股型基金又更有保障。

　　快乐理财——投资理财的目的是为了生活得更美好，保持快乐的心情和健康的身体。

　　提高素质——增强理财管理能力、资金运筹能力、风险投资意识，充实经济金融知识。

　　分散理财风险

　　其实积累与定投可以同步进行，随着小夫妻们的收入不断增加，除了定投之外，还可以有结余进行其它的投资时，就需要进行多样化的选择。随着小家庭从“成立~中年~家庭”，可以将家庭财富分散到以下几个渠道：

　　银行存款和货币市场基金。虽然存款的收益很低，但是相对来说却是比较安全的。同样货币市场基金的收益率和存款利率相当或稍高，但是变现能力要差一点，两者它们在家庭理财结构中处于底层，起的作用是“安全垫”的作用，它的比例随着夫妻两年的年龄变大将不断提高。基金。随着家庭财富的增长，对于基金的选择在考虑到收益同时，也要考虑到风险，即使是基金定投，小夫妻们也可以随着年龄的增长、理财目标由激进转向中性甚至保守，减少定投中偏股型基金的比例，增加平衡型基金和债券型基金的投入。

　　股票。发达国家很少像中国这样“全民炒股”，由此可见股票的风险。除非你有巴菲特那样的眼光，能够持有可口可乐几十年不动摇，在中国，股票更像是投机工具。因此在即使是在激进型的家庭理财结构中，股票的份额也要远少于基金。

　　房地产。如果小夫妻在结婚时住房不是一步到位，那么随着家庭人口的增加，购置房地产也是必经之路。由于房地产同时有居住和投资性质，如果是居住，因此要量力而行。

　　保险。保险分为两种，一种是家庭财产保险和人身保险，作用是家庭基本保障，这部分应当占家庭收入的10%，在家庭开支前扣除;另一种是投资+保障性质，如投资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。

　　债券。债券的收益率介于储蓄和基金之间，较储蓄利息高，比基金风险小，尤其是中国国债，由于中国政府的信用等级向来较高，素有“金边债券”之称，不过投资国债有一定的锁定期，只有锁定期结束才可以变现，因此流动性要差于银行存款和货币市场基金。

　　其它如期货投资、艺术品投资等，这些都是家庭财产到达一个高度之后才可以“玩得起”的投资，需要极高的专业知识。对于稍有所成的小夫妻来说，显然并不是一个很好的分散风险渠道。

　　理想状态下的理财结构

　　● 存款或货币市场基金 / 10~20%

　　● 保险 / 10%

　　● 债券 / 20%

　　● 基金 / 40~50%

　　● 股票 / 10%