[人生杂谈] 透支欠款滚成3万 信用卡太可怕了

信用卡如今已经成了很多人的必备银行卡，但是弄不好就会影响信誉，也就是说，卡是可以透支的，但是如果到了还款日期还不还款，银行就会按照规定收取手续费。

小张是宝鸡人，2006年9月，他考入西安电力高等专科学校，2009年毕业后去了延安一家国企工作。

去年9月22日，小张的手机接到一条短信，称他的工行卡因“未按规定日期还款被暂停使用，请尽快还款”。他很诧异，这张卡是单位在2010年3月办的企业年金卡，至今没有使用过，怎么会欠款？小张致电工行客服，被告知其2007年办理过的一张工商银行福猪卡，欠钱一直没有还，才导致年金卡停用，并影响了个人征信。

办过福猪卡的事，小张有印象，但因为时间久远，一些细节已记不太清楚，只记得时间是2007年5月，当时银行的业务人员到学校为学生办卡。“业务员没有说这是信用卡，也没有说注意事项，只是说不收取外地手续费。”对于小张的说法，他的同学小侯等几人也证明“没有明确告知此卡为信用卡，且未告知此卡的透支事项”。

“我一直以为这是张普通的储蓄卡，家里给卡上打钱，我用这卡存取生活费和学费，毕业后卡就丢了。”小张说，接到短信后，他赶紧到延安当地的工行柜台查询，发现截至去年8月，其福猪卡欠费已达30478元。他又先后在工行西安南大街支行、莲湖路支行查询后，得知开户行是星火路支行。“我从收到短信开始，就通过工行客服和几个支行协商解决，最终他们让我写了还款3000元的减免申请，但一直没给回复。”小张说，去年12月，工行方面电话告知他的福猪卡已被银行系统核销。在核销前，他的欠款仍然在增长。

3月20日，小张从开户银行负责人处了解到，“（卡）去年已核销，不能减免，只能还款。”

在调取的交易明细上，小张的福猪卡于2007年8月31日开始使用，存了6000元，当天取款5000元，“是交学费的。”此后，这张卡就一直在使用，多数通过柜面交易、ATM机交易，也有部分通过POS交易。2008年11月24日、25日，是这张卡最后使用的日期，均在超市通过POS刷卡消费，最后一笔欠款399.01。此后，明细上显示均是“贷款”、“滞纳”等。对刷卡的事实，小张称：“我不知道是透支的，以为是卡里的钱。”

“给涉世不深的学生办卡时，不如实告知是信用卡，不说明使用、透支等重要事项，严重影响了我的个人征信和工作、生活。”小张称自己被“蒙骗”，认为那张卡从2009年毕业后就不再使用，银行应及时通知他注销并结清手续，但一直到去年9月才通知。此外，“这卡的授信额度是1分钱，怎么会透支399元？”小张质疑道。

3月21日，小张将银行起诉至莲湖区法院，要求银行停止侵害，恢复名誉，清除其在银行的不良征信记录；请求法院依法确认其不应承担逾期利息及滞纳金31811.36元；要求银行赔偿其交通、误工费等损失1000元并承担诉讼费。

日前，工行陕西省分行营业部、星火路支行的上级行莲湖路支行的相关部门负责人向华商报记者介绍了小张与银行纠纷的相关情况。

“办理信用卡要填写制式申请表。”工行方面出示了有小张签名的一张名为牡丹贷记卡（即小张办理的福猪卡）的申请单复印件，并确认卡的授予信额度是1分钱。对小张质疑的为何会透支近400元，工行方面说，提高额度有可能根据客户申请，也有可能由银行根据消费等记录主动调整，至于小张是自愿申请还是银行调整的，正在调查。不过，工行方面提醒说，在申请单上印有“我行将根据您的良好用卡情况定期调整信用额度”的说明。

“这些年一直没有停止催收。”工行方面出示了一沓打印出的追透记录，显示自2009年1月19日至今年3月25日的催收记录达179条，通过电话、短信、信函等方式进行，记录显示，联系结果多为电话关机、无人接听、接电话人称打错了等。据工行方面说，2015年下半年，在内部整合资源时，发现小张还办有一张工行卡，里面的手机是新的，于是才联系上，“如果他的年金卡不是工行的，可能现在还找不到他。”

工行方面认为，造成目前状况最根本的原因在于小张更换手机后，没有通知银行，“客户信息变更需要到营业网点，他没有按规定告知银行，所以（欠款）越滚越大。”

“我不知道是信用卡，所以2009年9月换电话时就没给银行说。”小张认为自己很委屈，“我真的没有接到过一次提醒通知，要不然几百块钱的事能攒到几万吗？”

对此，工行方面希望能与小张再次沟通，以期找出双方都能接受的解决方案。

“此事双方都有责任。”陕西法正平安律师事务所主任张平安认为，作为成年人，小张在办卡时应了解清楚卡的性质和使用方法，并妥善保管。作为银行方面，催收要通过多种有效手段，发现异常后应及时采取措施，避免损失扩大，此外，要查清银行是否自行提高额度。

陕西圣拓律师事务所律师朱振峰认为，银行作为发卡方，与学生形成消费合同关系，办卡时银行应明确告知卡的性质、注意事项等，“银行有没有通过合理的方式阻止违约的加重和利息的不断扩大？如果发现了手机无法进行有效催收，就应以其他方式进行。”朱振峰说，2008年11月小张最后消费欠款，到2009年9月换手机号，隔了数月时间，如果发现催收不到，银行应采取到学校查找等更有效的方式。