婚姻理财的“加减乘除”

加” 1＋1＝2 理财规划与家庭账目

　　1.理财规划。创业期(25～30岁)大胆投入股票基金等风险市场，但投资只能以闲置资金进行，切忌过于分散。黄金期(30～50岁)健康型和养老型保险需要适当投入，同时孩子的教育基金也该开始储备。衰退期(50岁以上)不参与高风险投机活动。

　　2.制作账目管理表。该表基本由以下3个部分组成：资产、负债、资产净值。a.盘点资产心中有数。实物资产：地产、交通工具、电器等。实物资产按净值统计，即原价减去按预计使用年限分摊的折旧。金融资产：现金、存款、债券、股票、金银饰品等项目。b.明晰债务负担。短期负债：应付而未付的房费、水电杂费，已签账的信用卡等。长期负债：各项应缴费应偿还的贷款及借款本息，以上项目以做表日前一天余额为准。c.净值变化掌握晴雨。以家庭总资产减去家庭总负债，即可得到家庭资产净值数。家庭资产与负债之间的比例要力争合理。一个家庭最低应储备一年的生活费，以备不时之需。

　　有了理财规划和资产负债表，家庭资产现状和理财业绩一目了然。1＋1＝2的生活，可以井井有条地展开。

“减” 2-1＝1 节约开支与个人理财

　　家庭需节约开支。家庭支出按先后顺序可分为三部分：一是固定支出；二是可变支出；三是享受支出。你可以仅仅通过坚持几条约束条件就完全改变你的大笔支出，使生活变得更好。a.固定开支。房子是庇护所。如果租房费用占到收入的25%以上，就需要重新计划。拿出多一些的钱去投资自己的房子，或者搬到一处便宜的房子去住都是不错的选择。b.可变开支。你的电话费是否居高不下？尽量以步代车，健身又省钱。c.享受开支。如果你们雇了计时工打扫卫生，现在你们要考虑亲力亲为了。

“乘” 2的N次乘方 基本积累与风险投资

　　在投资品种日趋多样化的今天，稳健型投资区包括国债、储蓄、保险等。激进型投资区包括股票、期货、外汇、地产等。趋利避害是理财的本能，多数人的资产安排不只考虑收益，还要兼顾安全，资产组合始终能在一定程度上降低总体风险。处于创业期和黄金期的年轻夫妇，可以参考下面的投资分布方式：40%资金投入到证券类投资区；30%的资金投入到房产；20%资金投入在储蓄国债；10%投入保险。

“除” 1÷1＝1 风险防御与应付

　　家庭财政情况难免有所起伏，如何做到1÷1依然还等于1？这无异于对家庭风险防御系统的一次严峻考验。

　　1.建立风险防御系统。随时监控家庭财政情况，家庭资产负债表的编制要持之以恒，将内部危机发生的几率降低到最小；设置家庭风险基金，最少不低于三个月的生活费和各种贷款月供款；必须建立养老基金。考虑到通胀问题，这种基金以保险、基金、股票的组合为佳；合理搭配储蓄期限。

　　2.风雨来袭如何应对。a.变更借贷期限，减少现金支出。b.购买保险。c.保持存款，不要因为一次风雨透支所有基础。